取消存折是银行“趋利”本能的体现

据相关新闻媒体报道：自去年下年以来，国内一些银行进行服务模式的调整，逐步取消存折，实现“无纸化办公”。据悉，除了农业银行暂不调整外，工商银行、建设银行等行所属大的网点已经不再开办存折。旧存折可以继续使用，但满页后将换成银行卡。近段时间，不少准备开立存折帐户或存折满页换新的客户在上述银行都吃了闭门羹，颇感失望和无奈。这件事也引起了不少地方消费者协会的关注。对此，银行方面的解释是：取消存折是大势所趋。既有利于环保，又方便客户。无论存、取款或缴纳各种费用，都可以不用到银行排队，直接使用自助设备就可完成。如果开通网上银行或电话银行，在家里就可办理业务。中老年人不熟悉自助设备使用的，我们的工作人员还可以随时提供帮助。

实事求是的说，银行方面的解释不无道理。我国的城市家庭中，绝大多数都是各类银行的长期客户，对银行“存折—1折1卡—折、卡2选1—银行卡”的发展脉络应该不会陌生。尤其是改革开放以来，随着网络的发展、普及和先进技术手段的推广应用，网上银行和电话银行开始风靡。刷卡消费、网上购物也成为当今人们的时尚。银行卡就这样走进了千家万户，成为当今年轻人的不二选择。从这一点出发，我对银行推崇银行卡并无异议。

问题是：银行在推崇银行卡的同时，就一定要取消存折吗？换句话说，当今银行存折还有它存在的价值和必要吗？

笔者的看法是：存折还应该在相当长的时间内允许继续使用。理由如下：

1，相对于银行卡，存折虽然功能单一（只限于存、取款），但也具有直观性、方便性、安全性和费用少的独特优势：一存一取，笔笔记载，一目了然；柜台办理，没有繁琐程序，简单方便；一本存折，只要妥善保管，记住密码，安全无虞；开办存折，只需交纳5元开户费，余外一般再无其它费用。而银行卡虽然具有功能多样化、适用范围广泛、方便随时随地使用等存折远远不及的优势，但近年来针对银行卡出现的如窃取密码等犯罪行为屡屡得手，使人们心有余悸。加上ATM机时不时出现的吞卡、吐假币等传闻，也让不少客户对银行卡敬而远之。同时，使用银行卡产生的衍生费用，对于节俭惯了的中老年人，也难免有些纠结。

2，尽管现在年轻一代多数选择使用银行卡，但一路陪伴银行存折走来的中老年人也不在少数。据2011年公布的全国第六次人口普查数字：目前我国60岁及以上老年人口177648705人，占总人口13.397亿人的13.26%。这实在是一个庞大的群体。据测算，十二五期间，这个数字还要上升。这说明，我国已经进入老龄化社会。面对这个庞大群体的需求，银行总不能视而不见吧？

3，关于环保问题，应该辩证的来看。当然，办理存折要耗费一定的纸张。但使用存折的客户，一般使用频率不会太高，所以后续耗费相对较少。同时，环保需要一个过程。就如现在流行电子书，断不会马上取缔纸质书一样。待到今后使用存折的人数逐渐减少，直至存折自然消失之时，这个问题就解决了。另外，中老年人如使用银行卡，常常需要打印明细单。这不同样是耗费纸张吗？

    其实，银行方面不会不知道这些道理。那么，他们为什么还要一意孤行呢？当然，取消存折可以大大降低银行的人工成本（实际上很多中老年人的银行卡还是在柜台上办理的）。但这并不是银行对银行卡趋之若鹜的唯一目的。说穿了，银行卡可以为银行创造可观的中间业务收入，这才是银行卡大行其道的症结所在：1，办理银行卡的工本费10元；2，每年的年费10元；3，打印帐目明细单，2年以上收30元，5年以上收50元；4，开通短信提醒服务，1年24元；5，开通网银，如要保险，则需用网盾。此按等级不同，收费50—80元；6，用银行卡在ATM机跨行取款，每一笔（最高2000元）收手续费2元；用银行卡购买理财产品、股票、基金等，都会收取相应的手续费。据业内人士透露：多年以来，鼓励客户办卡成为银行系统销售人员的重要任务。各个银行都会通过核算，下达各网点办卡的业务量，作为业务考核的重要依据。现在，手续费收入已经成为银行的重要收入来源。据2011年底上市银行的季报显示，前3个季度16家上市银行的手续费及佣金收入达到3204亿元。相比之下，银行存折使用功能单一，基本不会产生衍生费用。难怪乎，作为具有“趋利”本能的商业银行，又怎能不对银行卡如此青睐呢？

话说回来，作为在市场经济大海中前行的商业银行，通过合法途径实现利润的最大化，无可厚非。但银行又属于公共服务领域，不应该忘却自己的责任和义务。同时，既然把客户至上作为自己的经营理念，就应该给客户一个选择的机会，充分尊重客户的话语权。停办存折，已经损害了众多客户的利益。我们希望，在这个问题上，银行不要走得太远。让存折自然消失，这应该是唯一正确的选择。

客户至上，不要只挂在嘴上，而要落实到行动中。至于如何体现？那就从允许办理存折做起吧！